180123-пензија-новчана грешкаЗаслуга: Гетти Имагес — иСтоцкпхотоТо је велико питање у основи свих планова пензионисања: колико ћете живети и, колико дуго, колико дуго треба да траје ваш новац?
Али не морате да се вежете у егзистенцијалне - или актуарске - чворове покушавајући да одговорите на неодговорне, кажу финансијски саветници. Само треба да планирате да живите заиста дуго. 'Не водимо ниједан од наших финансијских планова млађих од 95 година за очекивани датум смрти', каже Ед Варго, сертификовани финансијски планер у Вестлакеу, Охио. 'За наше најмлађе клијенте то је 100.'
Отприлике четвртина данашњих 65-годишњака живеће после 90. године, а један од 10 ће преживети 95. годину, наводи Управа за социјално осигурање. Улог је велик ако мислите да никада не бисте могли бити један од њих: Могли бисте остати без новца у фази живота када не можете да се вратите на посао и зарадите више.
Неуспех да процените свој потенцијал за дуговечност узрокује низ погрешака повезаних с тим, кажу планери. Испод су три на која треба пазити.
Захтев за социјално осигурање прерано
Трећина људи који су почели да примају социјално осигурање у 2016. години започела је у 62. години, најраније доба за које можете захтевати пензије, наводи Управа за социјално осигурање. За већину људи то је прерано, стручњаци упозоравају. То је зато што што дуже чекате до 70. године, добијате више месечних накнада.
„Што дуже људи могу одгађати, добивају ануитет заштићен дуготрајношћу, који расте са 6,5% на 8,3% од 62 до 70 година“, каже Бруце Волфе, извршни директор Института за пензионисање БлацкРоцк. „На пример, за појединце рођене између 1943. и 1954. месечни чек који би добили са 70 година био би 76% већи од чека који би добили 62.“
Неки раде анализу рентабилности израчунавајући старост у којој је износ који добијате од социјалног осигурања исти, без обзира да ли сте почели да узимате бенефиције у ранијој или каснијој доби. Према овој анализи, обично излазите напријед ако умрете пре него што достигнете добитак без трошкова и ако сте почели да прикупљате бенефиције у ранијем узрасту. Супротно томе, ви такође напредујете ако живите изнад своје неисправне доби и ако сте започели бенефиције у каснијим годинама.
Јеан Сетзфанд, виши потпредседник ААРП-а, обесхрабрује овај приступ. Она каже да се људи не би требали усредсредити на своју укупну животну накнаду, већ на свој месечни приход, јер то утиче на ваш животни стандард више од укупног износа који се протезао током деценија.
Свакако, не би сви требали одлагати полагање социјалног осигурања. На пример, они који имају јако лоше здравље могу имати разлога да верују да неће дуго живети и да би требали размотрити захтев за пријаву што је пре могуће.
Дисконтовање инфлације
Сетите се колико кошта паковање жваке или галон бензина када сте били дете и колико сада коштају за поређење? То је инфлација на делу. У децембру 2017. године требало би вам 2,14 УСД да бисте купили оно што сте могли купити за 1 УСД 1987. године, према Завод за статистику рада & апос; калкулатор инфлације .
Последњих година доживели смо врло ниску инфлацију, тако да се пензионери могу уљуљкати мислећи да ће заувек остати ниска. Али чак и ако се инфлација и даље може управљати, куповна моћ вашег портфеља ће се временом смањити. А инфлација би могла да се повећа, посебно с растом каматних стопа.
Они који попуштају инфлацију могу бити превише конзервативни у расподели имовине. Већини инвеститора је потребна здрава расподјела акција како би се ојачао раст њиховог портфеља. (Један изузетак могу бити врло богати, који могу себи приуштити да остану само у обвезницама.)
Старо правило држи да, да бисте добили проценат свог портфеља који би требало да буде на залихама, одузимате своју старост од 100. То и даље функционише, све док се резултујући број сматра подом, каже Сетзфанд. Другим речима, ако имате 70 година, требало би да имате најмање 30% свог портфеља у залихама, каже она.
Непланирање трошкова медицинске и дуготрајне неге
Трошкови медицинске заштите расту више од опште инфлације, по стопи од око 5% или 6% годишње. Шездесетпетогодишњем пару који се повлачи 2017. требаће у просеку 275.000 америчких долара (у данашњим доларима) да покрије своје медицинске трошкове у пензији, наводи Фиделити. То укључује премије Медицаре-а и трошкове из вашег џепа, као и трошкове одређених предмета који нису покривени Медицаре-ом, попут слушних апарата и стоматолошких радова.
Пројекције Фиделити претпостављају просечни животни век пара и, посебно, искључују трошкове дуготрајне неге. Медицаре углавном не плаћа врсту неге која је потребна већини старијих одраслих особа - то јест помоћ у купању, облачењу и другим свакодневним активностима. Средња цена полуприватне собе у старачком дому је 7.148 америчких долара месечно, а средња цена кућног здравственог радника је 4.099 америчких долара месечно, према Генвортх истраживању трошкова неге из 2017. године.
То су застрашујући бројеви, сигурно. Али постају мање застрашујући ако их планирате. Асхлеи Фостер, сертификовани финансијски планер у Гросс & Фостер Финанциал Сервицес у Хјустону, недавно је имао пар који је ангажовао његове услуге у раним 50-има. Пар је био марљив штедиша, али није размишљао о планирању властитих потреба за дуготрајном негом све док нису почели да помажу старим родитељима. Купили су хибридну полису дуготрајне неге и животног осигурања која би обезбедила средства за будућу дуготрајну негу и, ако то није било потребно, малу накнаду за смрт њихових наследника.
Већина пензионера никада не издваја одређене доларе за покривање трошкова здравства и дуготрајне неге у пензији, каже Фостер. Они који ублажавају значајан ризик за своје портфеље.